消費者金融カードローンのおすすめを紹介！理由も詳しく解説

審査や融資が早い、借入のバレ対策ができるなど、消費者金融カードローンでお金を借りることはメリットが多く、借りやすいのが特徴です。しかし、どれもサービス内容が同じではありません。サービスを受けるには条件があることもあります。

数多くある消費者金融の中でおすすめはどれでしょうか？おすすめできる理由にはどういった点があるのでしょうか？おすすめの消費者金融の特徴やメリットを紹介します。

また、消費者金融の中から選ぶポイントや注意点についても理解しておきましょう。

とくに次のようなお悩みがある方は必見です。

• 消費者金融で審査が通りやすいのはどこ？
• 消費者金融の極甘審査ファイナンス一覧が知りたい！
• 学生でも借りれる諸飛車金融のおすすめを教えて

それでは詳しく解説します。

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消費者金融カードローンおすすめランキング比較一覧

大手消費者金融カードローンは、審査・融資スピードが早く、原則電話による在籍確認なし、としているところがほとんどです。申込者が便利に利用できるサービスを充実させているため、大手消費者金融はおすすめです。大手消費者金融のおすすめ度を比較し、総合的なランキングをつけてみました。

消費者金融カードローン総合ランキング一覧

ランキング	会社名	金利	審査・融資スピード	無利息期間	電話での在籍確認
1位	ＳＭＢＣモビット	3.0％～18.0％	最短30分で審査完了	なし	Web完結の場合原則なし
2位	プロミス	4.5％～17.8％	最短20分で融資可能	あり	原則なし
3位	アコム	3.0％～18.0％	最短30分で審査完了	あり	原則なし
4位	アイフル	3.0％～18.0％	最短20分で融資可能	あり	原則なし
5位	レイク（旧レイクALSA）	4.5％～18.0％	最短25分で融資可能	あり	原則なし

審査・融資スピードは最短であり、審査内容や申込時間、申込状況などによっては時間がかかることもあるという点は認識しておきましょう。

以下、おすすめの消費者金融の特徴を、より詳しく解説します。

サービスの対応を評価されているＳＭＢＣモビットは融資もスピーディ

ＳＭＢＣモビットのおすすめポイントの一つは安心感です。お客様への対応スキルを一人ひとり高める研修を実施しているほかオペレーターのグランプリを決めるなど、安心できる対応力を高めています。

HDI（サポートサービスにおける世界最大のメンバーシップ団体）では、コールセンター運営などにおいて五つ星認証を取得。安心して相談できる点ははじめて消費者金融を利用する人にもおすすめです。

Web完結での申し込みでも、モビットカードの申し込みでも、最短30分で審査が完了。会員専用の「Myモビ」利用で、振込キャッシングなら最短3分（金融機関による）で振込してもらえます。

スマホATM取引は自分の都合のよい時間に入金も出金も可能です。全国のセブン銀行ATMもしくはローソン銀行ATMで利用できます。

Web完結申込なら原則電話による在籍確認なし、郵送物なしにできます。ただし、Web完結申込をするには以下の条件を満たしていることが必要です。

• 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座がある
• 全国健康保険協会発行の保険証（社会保険証）、もしくは組保険証がある

上記の条件を満たしていない場合やカードでの利用を希望する場合は、モビットカードを申し込みます。モビットカードはコンビニエンスストアや郵便局の窓口、はこぽすでの受け取りも可能です。また、三井住友銀行ATMは借入も返済もATM手数料は無料です。

さらに、Tカード機能付きのモビットカードを選ぶと、返済ごとにTポイントが貯まります。貯めたポイントは買い物に使ったり、商品と交換できたりするほか、返済に利用することも可能です。

ＳＭＢＣモビットの特徴やおすすめポイントは以下の通り。

Vポイントも貯まるプロミスは低金利！無利息期間もありお得な点が多い

最短20分で融資可能なプロミス。融資時間の短さもおすすめ理由ですが、大手消費者金融の中でも低金利な点が特徴です。プロミスの上限金利は17.8％。他は18.0％です。返済総額減らしたい人におすすめです。

さらにプロミスのお得な点は、無利息期間が初めての借入日翌日から30日間が対象であること。多くは、契約日の翌日からが対象期間となり、すぐ借入をしないと対象期間が減ってしまいます。プロミスは借入をした翌日からなので、無利息期間を無駄にしなくてすむのです。

また、プロミスアプリへのログイン、毎月の返済などでVポイントが貯まるのもメリット。景品や他社ポイントの交換も可能です。

返済期日は5・15・25・末日から選べるのも便利。給料日など都合に合わせて選べます。口座振替やインターネット返済なら金融機関口座から返済でき、原則24時間365日振込手数料はかかりません。プロミスATMも手数料0円で利用可能です。

女性で消費者金融が不安な方には、レディースキャッシングがおすすめです。女性専用ダイヤルがあり、女性オペレーターが対応してくれます。Webからの申し込みも可能で、金利も4.5％～17.8％。30日間無利息サービスも利用可能です。

プロミスの特徴やおすすめポイントは以下の通り。

楽天銀行なら最短10秒で振込可能なアコム

消費者金融の中でも歴史のあるアコムは、原則在籍確認なし、Web完結での申し込みも可能、スマホアプリの利用も可能など、充実したサービスを展開しています。消費者金融での借入がはじめての人でも安心して利用できるのでおすすめです。

インターネットで申し込み・契約が可能で、契約完了後「振込で借りる」を利用すると、最短10秒で振込可能です。

振込時間は金融機関によって異なり、楽天銀行なら最短10秒、その他の金融機関でも最短1分で振込可能なケースが多いです。より早く融資を受けたい人におすすめ。ただし、当日の契約期限は21時までなので、余裕を持った申し込みをしましょう。

アコムをはじめて利用するなら、30日間金利0円でお金を借りることもできます。契約日の翌日から30日間は利息なしです。

返済日は「35日ごと」の返済か「毎月指定日」の返済の2つの方法から選択可能。毎月指定日の返済は希望の指定日が返済日となります。ただし、口座振替の場合は、６日が指定日となります。

アコムの特徴やおすすめポイントは以下の通り。

最短20分で融資可能のアイフルは対応もていねいで安心

Web完結での申し込みで審査がスムーズに進めば、最短20分で結果が出ます。急ぎでお金を借りたい人におすすめの消費者金融カードローンです。

チャットやメール、電話での相談ができるのは安心です。わからないことや不安な点があれば、LINEでも質問できます。いつでも、どこからでも相談できるので疑問も早く解消できるでしょう。

アイフルの契約がはじめての人、無担保キャッシングローンを利用する人なら、契約日の翌日から30日間は利息がかかりません。また、お振込みやアイフルATMなら手数料無料で利用できます。

返済期日は毎月1回の約定日制と35日ごとのサイクル制があり、都合のよい方法を選べます。

アイフルの特徴やおすすめポイントは以下の通り。

レイク（旧レイクALSA）は無利息期間が選べて融資も早い

レイクをおすすめする理由の一つが、無利息期間を選べる点です。レイクの無利息期間は、30日間、5万円までなら180日間、Web申込限定で60日間から選択可能。自分にとって最もお得になる方法を選ぶとよいでしょう。

Webで申し込みから契約、借入までできるので店頭や自動契約機に行く必要もありません。21時（日曜日は18時）までに契約が完了すれば、その日のうちに借入が可能。審査がスムーズに進めば最短25分で融資もできます。

インターネットやスマホでの操作に不安という場合は、自動契約機のほか電話での申し込みも可能です。不明な点があれば、オペレーターに相談しながら手続きができるので安心です。

返済方法の一つである口座振替サービスなら、毎月自動で引き落としなので返済し忘れるということもありません。手数料もかからないので、うっかり返済を忘れてしまうことが多い人におすすめです。

また、銀行への振り込み、SBI新生銀行カードローンATMなら手数料は無料です。

レイクの特徴やおすすめポイントは以下の通り。

消費者金融のおすすめカードローンを選ぶ際の比較ポイント

消費者金融から借入をする際には、以下の点を比較するのがおすすめです。

• 金利
• 審査・融資までの時間
• バレずに借りられるか
• 無利息期間
• 来店不要で融資可能か
• ATM手数料

それぞれの比較ポイントについて解説します。

カードローンは低金利であれば総返済額を減らすことができる

金利は低い方が総返済額は少なくてすみます。金利には幅があり、借入金額によって適用される金利が異なるため、上限金利を比較しておいた方がよいでしょう。

消費者金融の場合、利息制限法と出資法によって以下のように上限金利が決められています。

• 元本の金額が10万円未満の場合：年20％
• 元本の金額が10万円以上100万円未満の場合：年18％
• 元本の金額が100万円以上の場合：年15％

そのため、年20％以上の金利になることはありません。先に述べた大手消費者金融では、上限金利は平均18.0％です。中小の消費者金融では上限金利を20％としていることも少なくないので、金利をしっかり比較しましょう。

金利にこだわるなら、銀行カードローンがおすすめです。銀行カードローンは消費者金よりも低金利のものも多くあります。

りそなカードローン	年1.99％～13.5％
三井住友銀行　カードローン	年1.5％～14.5％
楽天銀行　スーパーローン	年１.９％～14.5％

ただし、銀行カードローンは最短即日融資、というわけにはいきません。在籍確認も原則電話で行うケースが多いので、そういった点も踏まえて比較することをおすすめします。

審査時間や融資までの時間はどれくらいか？借り入れ方法もチェック

申し込んだその日にお金を借りたい、ということであれば、審査にかかる時間や融資までの時間が早い消費者金融がおすすめです。最短30分で融資、などスピーディな融資をしてくれるところを選びましょう。

さらに借り入れ方法をチェックすることも忘れずに。銀行振込やスマホアプリなどを利用するとどれくらいで融資可能か、銀行振込の場合は口座が決まっているのか、などといった点も確認することです。

借り入れが周囲にバレずにすむか？在籍確認の方法や申込方法をチェック

職場や家族にお金を借りることは内緒にしたい、という場合は、勤務先への在籍確認を電話以外の方法で行ってくれる消費者金融を選ぶとよいです。契約書などの郵送物も自宅に送らずにすむよう、パソコンやスマホにダウンロードできるかどうかも確認しましょう。

また、インターネットで申し込みや契約、借入ができるかどうかもチェック。店頭や自動契約機などでしか申し込みができない、またWebで申し込みはできても契約は店頭窓口に行くことになると、誰かに見られてしまう可能性があるので注意が必要です。

カードローン無利息期間は対象期間や条件をチェック

無利息期間サービスがある場合は、条件を確認しましょう。はじめての契約やweb明細への登録など、サービスを受けられる条件があることも。また、契約日の翌日から、借り入れした日の翌日からなど、対象期間はいつなのかもチェックすることです。

使用頻度が高いと出費がかさむ！ATM手数料をチェック

原則、自社のATMは手数料がかかりませんが、コンビニエンスストアやスーパーなどにある提携ATMを利用すると手数料がかかります。また、利用する時間帯や金額によっても手数料が変わることも多いので、注意が必要です。

消費者金融はメリットも多いが完済しにくい点には注意が必要

スピーディな融資、電話以外の在籍確認、無利息期間サービスなど、利用しやすく便利な点も多い消費者金融ですが、デメリットとなる点もあります。メリットとデメリット、両方を踏まえてカードローン選びをしましょう。

消費者金融は闇金とは違う！貸金業法で守られるので安心して利用できる

消費者金融から借りたら終わり、などと思っている人もいるかもしれませんが、そのようなことはありません。消費者金融とは貸金業者であり、貸金業法という法律に従いサービスを展開しています。闇金などの悪質な業者とは異なり、高い金利で貸し付けるなど利用者が困るようなことはしません。

先に述べたように、上限金利が決まっているほか、悪質な取り立ても法律で禁止されています。

貸金業規制法では、債権の取立てにあたり、人をおどかしたり困惑させることは禁止されていますが、その具体例が法律で明記されるとともに、罰則が引き上げられました（無登録業者の行為も罰則の対象）。

引用元:金融庁　4.　取立行為に対する規制の強化

また、電話やメール、チャットなど相談方法もいろいろ用意されています。女性専用窓口を設置しているケースもあり、不安な点や疑問は気軽に相談できる体制を整えている点も安心できる点でしょう。

専業主婦は借りられないので中小に目を向けるのもおすすめ

大手の消費者金融はサービス内容が充実している点はメリットですが、専業主婦は借りることができません。夫に収入があっても、本人に収入がないと申し込みができないのです。

その点、中小の消費者金融では、専業主婦にも貸付を行っているケースがあります。中には独自のサービスを提供していることもあるので、チェックしてみるのもおすすめです。

中小の消費者金融のサービス例

会社名	金利	特徴
ベルーナノーティス	4.5％～18.0％	配偶者貸付を行っているので専業主婦でもキャッシング可能。14日間利息0円
ダイレクトワン	4.9％～18.0％	無利息期間が55日
いつも	4.8％～20.0％	最大60日間利息0円

中小の消費者金融は上限金利が高かったり、Web完結での申し込みができなかったりすることもあるので、サービス内容をきちんと確認することが必要です。

総量規制があるため年収の3分の1を超える貸付はできない

貸金業法には総量規制があり、年収の3分の1を超える貸付はできません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元:日本貸金業協会　1　お借入れは年収の3分の1までです

借りられる金額に制限があるのはデメリット、と感じる人もいるでしょう。しかし、総量規制は返済に見合った貸付をするために定められているルールです。このルールのおかげで、返済できない金額を借りて返済に困ってしまう、多重債務者になってしまう、などということを避けることができます。

何度でも借り入れと返済を繰り返せるので完済しにくい

消費者金融に限らず、カードローンは融資可能な金額の範囲内で何度でも借り入れと返済が可能です。そのため、完済しにくい点がデメリットと言えます。

借り入れ可能金額は審査によって決まります。融資希望額が5万円でも、審査によっては50万円まで融資可能な場合もあります。借り入れができるとなると、必要以上に借りてしまう可能性もあるでしょう。

しかし、借入額が増えれば月々の返済額も増え、返済期間も長くなります。返済期間が長くなれば、その分利息を払わなければならないため、総返済額が増えてしまいます。

「消費者金融　おすすめ」によくある疑問

「消費者金融　おすすめ」によくある疑問を集めてみました。参考になさってください。

Q　人気のあるおすすめの消費者金融はどこですか？

A　 大手消費者金融がおすすめです。安心感のあるＳＭＢＣモビット、低金利のプロミス、はじめてでも安心して利用できるアコム、審査・融資スピードが早いアイフル、無利息期間を選べるレイクなどがおすすめです。

Q　消費者金融はサラ金ですか？

A　 消費者金融は以前、主にサラリーマンに貸付を行っていたためサラ金と呼ばれていました。今はサラリーマンだけでなく、自営業者や女性の利用者も増えたことで、サラ金と呼ばれることはほとんどないと言ってよいでしょう。

サラ金と聞くと、一度でも借りたらやばい、取り立てが怖いなど闇金と同じような印象を持つ人もいるかもしれません。しかし現在、貸金業者として登録している消費者金融は貸金業法を守り、安心して利用できるよう、サービスを充実させています。

Q　消費者金融がおすすめの理由は何ですか？

A　 特に、審査時間が早くスピーディな融資が可能なことです。原則勤務先への電話連絡なしで在籍確認をしたり、自宅などへの郵送物をなしにできたり、周りに借入がバレない対策ができるのもおすすめの理由です。

おすすめは大手消費者金融！比較ポイントを押さえ適したカードローンを選ぼう

消費者金融カードローンのおすすめは、大手消費者金融です。ＳＭＢＣモビットやプロミス、アコムやアイフル、レイクといった大手は中小に比べて金利が低いことが多く、審査もスピーディで融資までの時間も短いのが特徴です。

在籍確認においても勤務先への電話は原則なしとしていることが多く、職場に借り入れがバレる心配も少ないです。Web完結申込もできるため、店頭や自動契約機などに行く必要もありません。

中小の消費者金融の中には無利息期間が長かったり、配偶者貸付を行っていたりするケースもあります。自分の都合や希望に合わせて比較検討してみるのもおすすめです。